Самозапрет на кредиты в России: ситуация год спустя

18,8 миллиона защитились от мошенников

С марта 2025 года россияне могут установить самозапрет на оформление кредитов через «Госуслуги» или МФЦ. За год услугой воспользовались 18,8 миллиона человек, а объем кредитного мошенничества сократился на 40%.

Что такое самозапрет на кредиты:

Это добровольный отказ гражданина от возможности заключать договоры потребительского кредита или займа. После подачи заявления в кредитной истории появляется специальная отметка. Банки и МФО при оформлении договора обязаны запрашивать информацию о ее наличии у бюро кредитных историй.

Если самозапрет установлен, банк обязан отказать в выдаче кредита. Если кредитор все же заключил договор вопреки действующему запрету — он лишается права требовать от заемщика исполнения обязательств. Это означает: даже если мошенники попытаются оформить кредит на ваше имя, банк откажет в сделке автоматически.

На какие кредиты распространяется защита

Самозапрет работает для потребительских кредитов в банках, займов в МФО и онлайн-кредитов. На ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты в рамках государственной поддержки он не распространяется — чтобы граждане сохранили доступ к социально значимым продуктам.

Когда был принят закон

26 февраля 2024 года президент подписал Федеральный закон № 31-ФЗ, внесший изменения в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)». С 1 марта 2025 года любой совершеннолетний гражданин России может установить самозапрет через портал «Госуслуги», с 1 сентября 2025 года — через МФЦ.

Как установить и снять запрет

Через «Госуслуги»: зайдите на gosuslugi.ru, найдите услугу «Самозапрет на кредиты», заполните заявление и подпишите электронной подписью. Через МФЦ: подайте заявление в любом отделении независимо от места жительства, при себе нужно иметь паспорт и ИНН.

Доступны несколько форматов. Полный самозапрет — на все кредиты и займы в банках и МФО: его выбирают 91,4% граждан. Запрет на онлайн-выдачу — кредит можно оформить только при личном визите в офис: такой формат выбирают 4,2%. Оставшиеся 4,4% используют комбинированные варианты — например, полный запрет в МФО при разрешенных онлайн-кредитах в банках.

Если заявление подано до 22:00 по московскому времени, отметка появляется в кредитной истории в тот же день, если позже — на следующий. Защита начинает действовать на следующий день после внесения отметки.

Снять ограничение можно теми же способами. Важный нюанс: снятие самозапрета вступает в силу на второй календарный день после внесения изменений в кредитную историю. Это сделано специально — чтобы у человека было время одуматься, если мошенники вынудили его убрать защиту. Например, если вы подали заявление о снятии 1 июня до 22:00 — запрет будет снят только 3 июня.

Услуга бесплатная. Устанавливать и снимать защиту можно неограниченное количество раз.

Сколько россиян воспользовались защитой

За период с 1 марта 2025 по 28 февраля 2026 года россияне направили 22,1 миллиона заявлений на постановку самозапрета и 1,9 миллиона заявлений на его снятие. Это означает отмену 9% ранее установленных ограничений. По состоянию на март 2026 года активная защита действует у 18,8 миллиона россиян — примерно 13% взрослого населения страны.

Пик активности пришелся на март 2025 года: по данным Банка России и РБК, в первый месяц работы сервиса граждане установили около 8 миллионов запретов — многие просто ждали запуска и воспользовались возможностью сразу. Затем активность стабилизировалась:

• Ноябрь 2025: 1,58 млн запретов
• Декабрь 2025: 1,48 млн запретов
• Январь 2026: 1,02 млн запретов
• Февраль 2026: 1,04 млн запретов (и 162,97 тысячи заявлений на снятие)

Кто защищается чаще всего

По данным ОКБ, наибольшую активность проявляют россияне в возрасте от 35 до 45 лет — на них приходится 21,4% всех заявлений. Далее следуют граждане 45–55 лет (19,6%), 55–65 лет (18,8%) и старше 65 лет (18,1%). Доля молодежи до 25 лет составляет всего 9,3%: пожилые люди объективно чаще становятся жертвами телефонных мошенников, поэтому активнее пользуются защитой.

По регионам картина следующая. Наибольшая доля жителей с активным самозапретом — в северных регионах (данные ОКБ, февраль 2026 года):

• Мурманская область — 23%
• Магаданская область — 21%
• Республика Коми — 20%
• Камчатский край — 17%
• Республика Карелия — 17%

Для сравнения: в Санкт-Петербурге защиту установили 15% жителей, в Москве и Московской области — по 13%.

По абсолютному числу заявлений лидируют крупные регионы: Москва (около 2 млн за год), Московская область (1,4 млн), Санкт-Петербург (около 1 млн), Башкортостан и Свердловская область.

Как люди используют инструмент

Хотя изначально механизм воспринимался как односторонняя защита от мошенников, все больше граждан применяют его гибко: держат самозапрет активным постоянно и снимают лишь непосредственно перед подачей заявки на кредит. Директор по риск-менеджменту ОКБ Николай Филиппов ожидает, что эта тенденция усилится по мере снижения ключевой ставки и смягчения кредитной политики Банка России.

Важный момент: после снятия запрета банки начинают активно предлагать кредиты. С согласия заемщика они отслеживают изменения в его кредитной истории и интерпретируют снятие ограничения как намерение оформить займ.

Помогло ли это в борьбе с мошенничеством

Результаты измеримые. По данным Банка России, объем кредитных средств, похищенных у клиентов крупных банков, в 2025 году сократился на 39,2% — до 7,8 млрд рублей. Доля кредитных денег в общем объеме мошеннических операций упала с 37% в 2024 году до 18% в 2025 году. Глава Банка России Эльвира Набиуллина оценила это снижение как «сокращение кредитного мошенничества на 40%».

Общий ущерб от киберпреступлений также снизился: по данным МВД и Банка России, с 205 до 189,5 млрд рублей за год. Самозапрет на кредиты стал одним из ключевых, но не единственным инструментом: с сентября 2025 года введен обязательный «период охлаждения» при выдаче потребительских кредитов — от 4 до 48 часов в зависимости от суммы. Также заработали сервис «второй руки» и ужесточенная проверка данных в МФО.

В третьем квартале 2025 года мошенники провели около 460 тысяч успешных операций — это тревожный показатель, говорящий о том, что злоумышленники адаптируются. Одна из новых схем — звонки от «сотрудников Госуслуг» с предложением помочь установить самозапрет или «исправить ошибку при регистрации». Помните: услуга полностью бесплатная, никаких входящих звонков по этому поводу от официальных структур не бывает. Если вам звонят — это мошенники.

Замдиректора фонда «За права заемщиков», куратор платформы «Мошеловка.рф» Алла Храпунова назвала механизм самой эффективной мерой против кредитного мошенничества: «Люди говорят, что мошенники давят на них, утверждают, что прямо сейчас на них оформляется кредит. Но человек вспоминает, что оформил самозапрет, — и понимает, что говорит со злоумышленником». Психологический эффект здесь не менее важен, чем технический барьер.

Когда стоит установить защиту:

• Есть несколько очевидных ситуаций, когда это нужно сделать немедленно:
• Если вы потеряли паспорт или ваши данные попали в утечку — действуйте в тот же день.
• Если вы пожилой человек или помогаете пожилым родственникам — это базовая мера безопасности.
• Если вы уезжаете за границу на длительный срок и не планируете брать кредиты — защитите себя на время отсутствия.
• Если вы склонны к импульсивным покупкам в кредит — самозапрет станет полезным финансовым тормозом: когда займ действительно понадобится, снять ограничение можно за два дня, а это время позволит взвесить решение.

Спустя год после запуска инструмент работает. 18,8 миллиона россиян держат активный самозапрет. Доля кредитных денег в общем объеме мошеннических операций упала более чем вдвое — с 37% до 18%. Общий ущерб от киберпреступлений сократился с 205 до 189,5 млрд рублей.

При этом мошенники продолжают адаптироваться, придумывая новые схемы обмана. Важно помнить: самозапрет — это не панацея, а один из инструментов защиты. Не доверяйте звонкам от «сотрудников банка», не сообщайте коды из SMS, не переводите деньги на «безопасные счета».

Нужна помощь в подборе выгодного кредита? Специалисты Хайфинанс найдут для вас оптимальные условия среди предложений 30+ банков.

Источники:

1. Банк России — Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов
2. Правительство РФ — Постановление о самозапрете
3. Finance.mail.ru — Статистика за год
4. Ведомости — Россияне установили самозапреты в 2025 году
5. РБК Инвестиции — 22 млн самозапретов за год