Что делать, если в кредитной истории обнаружена ошибка

Сегодня многим россиянам банки отказывают в выдаче кредита не из-за реальных долгов, а из-за ошибок в кредитной истории. По данным ГК Cosmovisa, около 48% кредитных историй содержат неточности, которые искажают платежную дисциплину заемщика в худшую сторону и снижают шансы на получение займа.

Хорошая новость: недостоверные сведения можно и нужно оспаривать. Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» прямо предусматривает такое право для каждого гражданина. Разбираемся, как действовать пошагово.

Типичные ошибки в кредитной истории

Ошибка в кредитной истории может выглядеть по-разному, но чаще всего встречаются:

• закрытые кредиты, которые продолжают отображаться как активные;
• неверные суммы задолженности;
• фиктивные просрочки;
• займы, оформленные мошенниками на чужие паспортные данные.

Причины появления ошибок также различны. Банк или МФО может допустить техническую ошибку при передаче данных, несвоевременно обновить информацию после погашения кредита или перепутать данные однофамильцев. Отдельная категория — последствия мошенничества, когда злоумышленники оформляют кредит на чужое имя с использованием похищенных или утекших персональных данных.

Где хранится ваша кредитная история

Прежде чем оспаривать ошибку, нужно понять, где именно хранится ваша кредитная история. В России по состоянию на конец 2025 года официально работают 6 бюро кредитных историй (БКИ): НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро, Т-БКИ, КредитИнфо и Spectrum Бюро. Каждый банк сам решает, с каким бюро или бюро сотрудничать, поэтому ваши данные могут храниться в одном, нескольких или во всех сразу.

Узнать, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история, можно через портал «Госуслуги» — раздел «Кредитная история» — или на сайте Банка России через запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это бесплатно и занимает несколько минут.

Получить сам кредитный отчет можно дважды в год бесплатно в каждом БКИ — по закону № 218-ФЗ. Все последующие запросы — платные. Важно запрашивать отчет во всех бюро, где хранятся ваши данные: в разных БКИ история может отличаться.

Кредитная история хранится в БКИ 7 лет с момента последнего изменения сведений — такой срок установлен с 1 января 2022 года.

Как исправить кредитную историю

Каждый гражданин имеет законное право на изменение кредитной истории. Процесс состоит из нескольких шагов.

Рассмотрим каждый путь подробно.

Путь 1: заявление в БКИ. Направьте заявление в то бюро, где хранится ваша кредитная история. На основании заявления сотрудники БКИ сделают запрос кредитору и в течение 20 рабочих дней обязаны дать мотивированный ответ: либо внести изменения, либо письменно объяснить причины отказа. Важно: в заявлении укажите полный набор идентификаторов — ФИО, дату рождения, данные паспорта, ИНН и СНИЛС, а также уникальный идентификатор договора (УИд), который оспаривается. УИд можно найти в самом договоре или в кредитном отчете из БКИ.

Путь 2: заявление напрямую кредитору. Можно обратиться непосредственно в банк или МФО, которые передали неверные данные. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса либо подтвердить достоверность оспариваемых сведений, либо направить в БКИ исправленные данные.

Путь 3: суд. Если кредитор отказывается вносить изменения или БКИ отказало в проверке — это право можно оспорить в судебном порядке. Также через суд придется действовать, если кредитор ликвидирован и правопреемника нет.

Особый случай: мошеннический кредит

Если в кредитной истории появился займ, который вы точно не оформляли, — это требует немедленных действий.

Первое: подайте заявление в полицию о мошенничестве. Зафиксируйте факт преступления и получите талон-уведомление — он понадобится для последующих обращений в банк и суд.

Второе: направьте письменную претензию в кредитную организацию, выдавшую мошеннический займ, с требованием аннулировать договор. По закону у банка есть 15 рабочих дней на ответ.

Третье: параллельно подайте заявление об оспаривании в БКИ, приложив копию заявления из полиции. Если банк отказывает в аннулировании, вопрос решается через суд.

Шанс аннулировать мошеннический кредит высок в случаях, когда человек не подписывал никаких документов и не передавал данные от «Госуслуг» или код из SMS добровольно.

Почему важно проверять кредитную историю

Ошибки могут стать причиной отказа в кредите или оформлении новой кредитной карты, даже если реальных долгов нет. Своевременная проверка и корректировка данных позволяет поддерживать высокий кредитный рейтинг и повышает шансы на одобрение заемных средств.

Кроме того, регулярная проверка — это способ быстро обнаружить мошеннический кредит. Чем раньше вы его заметите, тем проще будет оспорить и тем меньше ущерба он нанесет вашей репутации заемщика.

Рекомендации по поддержанию актуальности кредитной истории

Проверяйте кредитную историю не реже одного раза в год — это бесплатно дважды в год в каждом БКИ. Сразу анализируйте выписку и фиксируйте любые несоответствия. Регулярно погашайте обязательства и сообщайте кредиторам об изменениях в контактных данных. При получении уведомлений о новых займах проверяйте, действительно ли вы их оформляли. После полного погашения любого кредита через 30–45 дней запрашивайте отчет повторно — убедитесь, что закрытый кредит корректно отображается в истории.

Если банки отказывают вам в кредите из-за ошибочных данных или сложной истории — специалисты Хайфинанс помогут разобраться в ситуации, проверить историю во всех БКИ и подобрать программу даже в нестандартных случаях. Работаем с 30+ банками-партнерами.